60
TÍN DỤNG - NGÂN HÀNG
- Kết quả hồi quy cũng cho thấy rằng, số tiền
vay càng lớn với thời gian vay càng dài, càng
làm cho rủi ro cho vay tăng lên. Điều này phản
ánh một thực tế ở Việt Nam những người vay
nhiều hơn với thời gian dài hơn thường muốn trì
hoãn hay trốn tránh việc trả nợ, rơi vào cảnh nợ
nần, mất khả năng thanh toán. Ngược lại, biến
lợi nhuận DN có ý nghĩa thống kê và có tác động
tích cực đến rủi ro cho vay. Các ngân hàng dựa
vào lợi nhuận DN để phân tích và đánh giá tốt
hơn khả năng tài chính của DN và là cơ sở để
xếp hạng tín nhiệm. Shuhba (2013) cho rằng, lợi
nhuận càng cao thì rủi ro thanh toán nợ càng
giảm vì DN có tiền để thanh toán các khoản nợ
đến hạn.
Kết luận và gợi ý chiến lược cho vay đôi vơi cac
ngân hang thương mại cổ phần ở Đồng Nai
Kết luận
Qua kết quả phân tích các yếu tố ảnh hưởng
trực tiếp đến rủi ro tín dụng của đại diện 12 ngân
hàng thương mại cổ phần trên địa bàn tinh Đông
Nai gồm có số tiền vay, thời gian vay, lãi suất
vay, mục đích vay, tài sản thế chấp, trình độ cán
bộ tín dụng, kiểm tra sau cho vay, số năm hoạt
động của DN và lợi nhuận của DN. Số tiền vay,
thời gian vay, lãi suất vay tác động đồng biến
với rủi ro cho vay, ngược lại, mục đích vay và
tài sản thế chấp có quan hệ nghịch biến với rủi
ro cho vay.
Gợi ý chiến lược cho vay
Từ kết quả nghiên cứu trên, để kiểm soát và
cải thiện rủi ro cho vay đối với các DNNVV, các
ngân hàng thương mại cổ phần kinh doanh trên
đia ban tỉnh Đồng Nai nên thực hiện các giải
pháp sau:
Thứ nhất,
về thời gian vay: Ngân hang nên ưu
tiên câp tin dung ngăn han để khách hàng bô
sung vôn lưu đông thì hiệu quả kinh doanh của
ngân hàng cao hơn. Đôi vơi cac khoan vay trung
va dai han, ngân hang không nên giải ngân 01
lần mà phải theo dõi phương án kinh doanh để
giải ngân từng lần phù hợp. Qua tìm hiểu thực
tế cho thấy các ngân hàng hầu hết giải ngân một
lần, sau đó khách hàng sẽ phân phối vốn vào
phương án, nếu giải ngân 01 lần có ưu điểm giảm
thủ tục và dễ dàng quản lý, tuy nhiên cũng có
nhược điểm lớn là khách hàng sẽ sử dụng khoản
vay không hiệu quả dẫn đến rủi ro cao.
Hiện nay, các ngân hàng đang cố định thời
nên rui ro cao hơn. Kết quả này phù hợp với kết
quả nghiên cứu của Shubha (2013) và Thảo (2014).
- Trình độ cán bộ tín dụng: Đối với cán bộ tín
dụng có trình độ cao hơn (đại học và sau đại học)
khi xét duyệt hồ sơ vay thi không anh hương đên
rui ro tin dung, trong khi cán bộ có trình độ thấp
hơn (cao đẳng và khác) xet duyêt cho vay thi lai
co anh hương lơn đên rui ro tin dung. Điêu nay
cung cho thây kha năng chuyên môn cua can bô
tín dụng co anh hương đên rui ro tin dung cua
cac ngân hang thương mại cổ phần, kết quả này
phù hợp với kết quả nghiên cứu của Shubha
(2013) và Thảo (2014).
- Lãi suất cho vay cũng ảnh hưởng rất lớn đến
khả năng trả nợ của DN, với quan hệ nghịch biến
như vậy khi lãi suất tăng thì khả năng trả nơ của
DN giảm và ngược lại. Kêt qua cung hoan toan
phan anh đung thưc trang kinh doanh hiên nay
cua cac DN, nêu lai suât cao thi chi phi DN cao,
nếu các yếu tố khác không đổi thì lợi nhuận giảm
vì vậy ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ cho
ngân hàng. Kết quả nghiên cứu này phù hợp với
kết quả nghiên cứu của Thảo (2014).
- Tài sản thế chấp là yếu tố có ảnh hưởng đến
rủi ro trong cho vay, vì nó là cơ sở quan trọng để
ngân hàng quyết định cho DN vay vốn, nếu có tài
sản đảm bảo khi đi vay khả năng trả ngân hàng
thu được nợ cao hơn so với trường hợp không có
thế chấp vì nếu không thu được nợ thi ngân hang
se phat mai tai san đê thu hôi vôn do đo rui ro
cho khoan vay cung thâp hơn. Kết quả này cũng
phù hợp với nghiên cứu của Shubha (2013).
- Hoạt động kiểm tra sau cho vay cũng tác
động đến rủi ro tín dụng. Điều này cho thấy nếu
hoạt động kiểm tra sau giải ngân thực hiện tốt
thì sẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng, phan anh đung
thưc trang kinh doanh hiên nay cua cac ngân
hang. Theo đó, ngân hang nao kiêm tra giam sat
tôt thi sẽ phát hiện những bất thường của khách
hàng ảnh hưởng đến việc thu hồi vốn thì sẽ đề
xuất phương án xử lý ngay do đó hiêu qua kinh
doanh cao hơn rui ro thâp hơn. Kết quả này phù
hợp với các nghiên cứu trước.
Ngân hang nên ưu tiên câp tin dung ngăn
han để khách hàng bô sung vôn lưu đông
thì hiệu quả kinh doanh của ngân hàng cao
hơn. Đôi vơi cac khoan vay trung va dai
han, ngân hang không nên giải ngân 01 lần
mà phải theo dõi phương án kinh doanh để
giải ngân từng lần phù hợp.
