98
KINH TẾ - TÀI CHÍNH ĐỊA PHƯƠNG
các chỉ tiêu cụ thể, gắn với từng lĩnh vực hoạt động
kinh doanh. Có như vậy, kết quả điểm của khách
hàng mới sát với năng lực của họ. Ví dụ như với
các chỉ tiêu phi tài chính trong hệ thống xếp hạng
khách hàng là tổ chức kinh tế, Chi nhánh có thể
thay đổi trọng số của các nhóm chỉ tiêu cho phù
hợp với tình hình thị trường. Khi tình trạng chung
của toàn nền kinh tế chưa tích cực, trọng số của
nhóm “các nhân tố tác động bên ngoài” cần tăng
lên, vì nhóm chỉ tiêu này sẽ có ảnh hưởng rất lớn
tới hoạt động của DN, cũng như khả năng trả nợ
của họ.
Bên cạnh đó, có thể thấy Ngân hàng TMCP
Đông Á - Thái Nguyên có khá nhiều ưu tiên với
các DN nhà nước. Các DN này dù được đảm bảo
bằng nguồn vốn của Nhà nước nhưng thực tế cho
thấy, hoạt động kém hiệu quả hơn so với các DN
ngoài quốc doanh, nợ xấu lớn hơn. Chi nhánh
nên xem xét điều chỉnh giảm trọng số các chỉ tiêu
của nhóm đối tượng này, tăng trọng số của nhóm
ngoài quốc doanh và nhóm có vốn đầu tư nước
ngoài lên, để tạo nhiều cơ hội tiếp cận vốn cho
các DN đó.
Với mô hình chấm điểm khách hàng cá nhân
của Chi nhánh, có một vấn đề khá bất cập là khách
hàng sẽ bị đánh giá thấp nếu chưa từng có quan
hệ tín dụng với ngân hàng. Điều này cũng dễ
hiểu khi Chi nhánh ưu tiên cho các
khách hàng quen thuộc, lâu năm,
tuy nhiên nó cũng gây ra tình trạng
loại bỏ đi một lượng không nhỏ các
khách hàng tiềm năng của mình. Vì
thế, riêng với đối tượng này, Ngân
hàng TMCP Thái Nguyên nên tìm
hiểu cụ thể, kỹ lưỡng các thông số
tài chính, thu nhập, môi trường làm
việc… của khách hàng, từ đó đưa ra
chính sách tín dụng phù hợp với họ.
Về tần suất chấm điểm khách
hàng DN, Chi nhánh cần nâng cao
số lần chấm điểm trong từng quý,
từng năm thay vì 2 lần/quý và 2
lần/năm như trước đây. Bởi trong
thực tế, quy mô và hoạt động kinh
doanh của DN hiện nay biến đối rất
nhanh chóng và mạnh mẽ, nên cần
có những đánh giá kịp thời, chính
xác nhất.
Thứ hai, hoàn thiện chính sách tín dụng.
Công tác xây dựng, lập và hoạch
định chính sách của Ngân hàng
TMCP Đông Á cần tiếp tục được
quan tâm, chú trọng trong những năm tới. Các
chính sách ban hành ra phải đáp ứng được nhu
cầu, phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế,
trong đó phải quy định, định hướng rõ ràng về
các điều kiện tín dụng, giới hạn tín dụng, chính
sách ưu tiên, lãi suất… Các chính sách là cơ sở,
căn cứ cho việc xây dựng kế hoạch tiếp thị, kế
hoạch khách hàng… nên phải có hiệu lực trong
khoảng thời gian trung bình là 1 năm.
Cụ thể, hoàn thiện chính sách khách hàng,
phân loại đối tượng khách hàng theo các danh
mục: Hoàn thiện chính sách tín dụng theo ngành
và lĩnh vực kinh doanh, phân tách thành từng
ngành và lĩnh vực cụ thể cùng với các chính sách
kèm theo, từ đó có thể quản lý và kiểm soát các
rủi ro một cách hiệu quả nhất; Hoàn thiện chính
sách phân loại tài sản, cụ thể là xếp các khoản nợ
tín dụng thành những nhóm đã quy định, từ đó
có thể theo dõi và kiểm soát các khoản nợ.
Tài liệu tham khảo:
1. PGS.,TS. Phan Thị Thu Hà, Giáo trình “ Quản trị NHTM”, NXB Đại học
Kinh tế Quốc dân, 2009;
2. Peter Rose, Giáo trình “Quản trị NHTM ”, NXB Tài chính;
3. “Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2009-2012”, Ngân hàng TMCP
Đông Á – Chi nhánh Thái Nguyên;
4. Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN.
BẢNG 4: DƯ NỢ PHÂN THEO NHÓM (Tỷ đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2013
Năm 2014
Năm 2015
Giá trị
Tỷ trọng Giá trị
Tỷ trọng Giá trị
Tỷ trọng
Nhóm 1
102,93 96,20% 135,33 95,3% 182,17 96,9%
Nhóm 2
2,8997 2,7100% 2,414
1,7% 2,444
1,3%
Nhóm 3
0,8988 0,84% 3,692
2,6% 2,7824 1,48%
Nhóm 4
0
0%
0
0%
0
0%
Nhóm 5
0,2675 0,25% 0,568
0,4% 0,6016 0,32%
Nguồn: Tổng hợp từ Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Thái Nguyên
BẢNG 5: MA TRẬN RA QUYẾT ĐỊNH TÍN DỤNG SAU KHI TỔNG HỢP ĐIỂM
Đánh giá xếp
loại cá nhân AAA AA A BBB BB B CCC CC C D
Xếp loại rủi ro
Rủi ro thấp Rủi ro trung bình
Rủi ro cao
A (mạnh)
Xuất sắc
Tốt
Trung bình/Từ chối
B (trungbình)
Tốt
Trung bình
Từ chối
C (thấp)
Trungbình Trung bình/Từ chối
Từ chối
Nguồn: Tổng hợp từ Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Thái Nguyên
