TÀI CHÍNH -
Tháng 5/2017
95
đến 5 t đồng thì được vay tối thiểu 10% doanh thu
và tối đa không vượt quá 5 t đồng và bước đầu cũng
đã được đạt kết quả khả quan.
Nhìn vào bảng 1 có thể thấy rằng, hoạt động cho
vay tín chấp đang được mở rộng. Bắt nguồn từ MSB,
VPBank đến nay cũng đã có một số NHTM tham gia
như NCB hay những công ty tài chính khác trên địa
bàn Thành phố. Xét về phương thức cho vay hiện nay,
các NHTM thường cho vay theo lĩnh vực kinh doanh
và cho vay theo thời hạn vay. Tuy nhiên, để được vay
tín chấp tại NHTM, DN cần chứng minh tài chính,
kiểm soát dòng tiền và khả năng trả nợ của mình. Đối
với trường hợp cho vay theo lĩnh vực kinh doanh, hầu
như các NHTM cho vay 2 lĩnh vực chủ yếu là thương
mai và dịch vụ, đồng thời hạn chế cho vay lĩnh vực sản
xuất, xây lắp hay một số lĩnh vực khác.
Có thể thấy, thời gian qua, DNNVV vay vốn tại các
NHTM ngày càng gia tăng. Nguồn vốn mà DN tiếp
cận được đã thể hiện hoạt động kinh doanh có hiệu
quả, sức cạnh tranh được tăng lên, quy mô được mở
rộng. Xét theo từng nhóm thời hạn cụ thể, dư nợ bình
quân của thời hạn từ 3 đến 12 tháng của DNNVV vẫn
chiếm t trọng lớn trên tổng dư nợ bình quân.
Giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay tín chấp
Để đẩy mạnh hoạt động cho vay tín chấp, thời
gian tới cần có sự quan tâm và hỗ trợ từ nhiều phía
của các bên có liên quan, cụ thể như:
Về phía các ngân hàng thương mại
Thứ nhất,
triển khai hoạt động cho vay tín chấp tại
các NHTM là tương đối khó khăn bởi vì không phải
NHTM nào cũng đảm bảo về nhân sự để thực hiện.
Do đó, các NHTM cần bổ sung thêm nhân sự am hiểu
về đặc điểm của ngành nghề hoạt động kinh doanh
để có thể tư vấn cho DN trong quá trình vay vốn.
Thứ hai,
cho vay theo loại hình này cần đưa ra
mức lãi suất hợp lý và có tính ổn định trong thời gian
tương đối dài, những thay đổi về lãi suất sẽ tác động
không nhỏ đến tình tình hoạt động của DN nhất là
trong giai đoạn kinh tế khó khăn.
Thứ ba,
ngân hàng cần có hệ thống thẩm định
tín dụng và cơ chế quản lý nợ hiệu quả cho riêng
phân khúc này.
Thứ tư,
NHTM phải nghiên cứu các báo cáo vĩ
mô về ngành nghề (tốt lên, xấu đi), các điểm chú
ý rủi ro xuất hiện... Các báo cáo này phải làm từng
tháng dựa trên những nghiên cứu định tính, định
lượng từ thu thập thực tế để cung cấp cho các chi
nhánh và chuyên viên nắm rõ.
Về phía doanh nghiệp vay vốn
Một là,
phải chứng minh được khả năng trả nợ,
có uy tín cao, có phương án kinh doanh khả thi, tình
hình tài chính lành mạnh, nhân sự ổn định và ngân
hàng quản lý dòng tiền chặt chẽ cho từng món vay.
Về tính khả thi của phương án có thể xét trên yếu
tố doanh thu, đối với DNNVV thì doanh thu trên
báo cáo thuế tối thiểu từ 3-5 t đồng, đồng thời, DN
không có nợ nhóm 2 từ 2 lần trở lên trong vòng 12
tháng và không có nợ nhóm 03 đến nhóm 05 trong
vòng 3 năm gần nhất tại các NHTM khác.
Hai là,
cần trả nợ dứt điểm khi đến kỳ hạn thanh
toán, trường hợp nếu đến ngày trả nợ mà chưa
thanh toán thì phải báo ngay với cán bộ quan hệ tín
dụng phụ trách khu vực đó để tìm biện pháp giải
quyết phù hợp.
Ba là,
để tăng cơ hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng
ngân hàng, các DN cần tự hoàn thiện cơ chế quản lý,
năng lực quản trị kinh doanh, quản lý tài chính theo
hướng minh bạch, rõ ràng, đầu tư đổi mới công nghệ,
nâng cao khả năng cạnh tranh. DN nên tái cấu trúc
kinh doanh nhằm tập trung vào các mảng sản xuất,
kinh doanh chủ chốt, có thế mạnh, có khả năng tạo ra
dòng tiền ổn định”. Các DNVVN có thể liên kết lại với
nhau thành tổ chức DN quy mô lớn, có phương án,
ngân hàng sẽ cho liên kết này vay bằng tín chấp với
phương án kinh doanh, phân tích tài chính đảm bảo
yếu tố minh bạch, cụ thể… Sau đó, cụm liên kết này sẽ
chia các khoản vay cho các DN trong nhóm.
Tài liệu tham khảo:
1. Sở Kế hoạch và Đầu tư Đà Nẵng: Số liệu thống kê về dư nợ cho vay tín chấp
DNNVV của các NHTM trên địa bàn TP. Đà Nẵng 2015-2016;
2. Thời báo kinh tế Việt Nam, Cho vay tín chấp – cửa tiếp vốn cho DNNVV;
3. Tapchitaichinh.vn; VCCI.com.vn; chinhphu.vn…
DƯ NỢ CHO VAY TÍN CHẤP CỦA CÁC NHTM
TẠI TP. ĐÀ NẴNG (triệu đồng)
Tên NHTM
Dư nợ cho vay tín chấp bình quân
2015
2016
1. NCB bank
8.157
10.256
2. VP bank
12.329
15.183
3. MSB bank
11.248
13.183
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Triển khai hoạt động cho vay tín chấp tại các
ngân hàng thương mại là tương đối khó khăn
bởi vì không phải ngân hàng thương mại nào
cũng đảm bảo về nhân sự để thực hiện. Các
ngân hàng thương mại cần bổ sung thêm nhân
sự am hiểu về đặc điểm của ngành nghề hoạt
động kinh doanh để có thể tư vấn cho doanh
nghiệp trong quá trình vay vốn.
