46
THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH
tâm, do hoa hồng và các lợi ích thu được từ
bancassurance hiện chưa đáng kể so với các nguồn
thu từ hoạt động ngân hàng.
Năm là,
hiện nay, cơ sở vật chất của ngân hàng
còn rất hạn chế, do vậy, việc bố trí một vị trí riêng,
thích hợp tại ngân hàng để nhân viên bảo hiểm
hoạt động thường trực để tiếp xúc với những khách
hàng có nhu cầu mua bảo hiểm sẽ rất khó khăn.
Thứ ba, về công ty bảo hiểm
Thống kê cho thấy chi phí để triển khai
bancassurance khá lớn. Các khoản chi phí ban đầu
cho đào tạo nhân viên ngân hàng, chi phí phần
mềm, hệ thống công nghệ thông tin, chi phí hỗ trợ
marketing... mà các DNBH đầu tư ban đầu nhiều,
trong khi hiệu quả đem lại chưa tương xứng.
Một số sản phẩm bảo hiểm của các DNBH có
hình thức tương tự với một số sản phẩm của ngân
hàng (tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm định kỳ…). Vì
vậy, nếu không có phương án hợp tác hiệu quả, có
thể ngân hàng sẽ phải chịu áp lực cạnh tranh giành
khách hàng với các DNBH là đối tác của ngân hàng.
Hơn nữa, bancassurance luôn gắn liền thương
hiệu của ngân hàng với thương hiệu của các DNBH.
Do đó, nếu ngân hàng xảy ra những trường hợp xấu
sẽ ảnh hưởng nhất định đến tâm lý của khách hàng
và sự tín nhiệm của khách hàng đối với thương
hiệu của DNBH. Điều này, có thể gây tâm lý e dè
của một số DNBH khi hợp tác với các ngân hàng.
Thứ tư, về khách hàng
Thực tế hiện nay, phần lớn khách hàng còn ít
hiểu biết về các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm, ngân
hàng. Phần đông dân chúng vẫn chưa có tập quán
bảo hiểm còn các DNBH chưa tạo lập được uy tín,
hình ảnh mạnh mẽ trong dân chúng. Tập quán
tham gia bảo hiểm mới bắt đầu hình thành ở Việt
Nam nên dân chúng chưa hiểu rõ về bảo hiểm, còn
e ngại tham gia các hợp đồng bảo hiểm dài hạn, các
phương tiện thông tin đại chúng đôi khi còn gây
nhiều sai lệch về bảo hiểm… trong khi đó, cán bộ
ngân hàng không có đủ thời gian và nghiệp vụ để
giải thích những tiện ích của sản phẩm cho người
mua bảo hiểm.
Tài liệu tham khảo:
1. TS. Đặng Văn Dân (2016), “Phát triển hoạt động bancassurance tại Việt
Nam: Phân tích các yếu tố tác động”, Tạp chí Kinh tế và Dự báo, số 7/2016;
2. Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) 2016, Báo cáo Thị trường
bảo hiểm Việt Nam;
3. Fan, Lee, Tang (2011), Factor of cross-buying intention – bancassurance
evidence, Afican Journal of Business Management, 7511-7515.
Tồn tại, khó khăn và biện pháp khắc phục
Trong quá trình triển khai hoạt động
bancassurance tại Việt Nam, bên cạnh những lợi ích
mang lại, thực tiễn cũng còn một số tồn tại khó khăn
đặt ra cần phải có biện pháp khắc phục, cụ thể:
Thứ nhất, về cơ sở pháp lý
Các văn bản quy phạm pháp luật hướng dẫn
riêng, có tính đặc thù dành cho kênh phân phối
này chưa được ban hành đầy đủ, kịp thời và còn
nhiều bất cập làm cho các ngân hàng và các DNBH
lúng túng trong áp dụng; Chưa có cơ sở pháp lý
cho việc triển khai các sản phẩm nhóm nhưng đối
với sản phẩm bảo hiểm cá nhân lại định phí bảo
hiểm trên cơ sở nhóm.
Trong thời gian tới, hệ thống pháp lý cần hoàn
thiện, kéo theo đó là sự đồng bộ trong pháp lý đối
với các ngành liên quan (ngân hàng, tín dụng, bảo
hiểm); cần tạo sự thông thoáng trong cơ chế, chính
sách và sự phát triển đột phá của việc kinh doanh
sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng.
Thứ hai, về phía ngân hàng thương mại
Có thể thấy, triển khai bancassurance tại các
ngân hàng đang gặp phải một số tồn tại sau:
Một là,
bancassurance đòi hỏi phải được thiết
lập dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại nhưng
đây lại là điểm yếu của các ngân hàng Việt Nam.
Khó khăn này không thể khắc phục trong một sớm
một chiều mà cần phải mất một thời gian khá dài
và tốn kém khá nhiều chi phí.
Hai là,
trình độ của nhân viên ngân hàng chưa
đáp ứng được yêu cầu khi triển khai kênh phân
phối này. Đa số nhân viên ngân hàng không được
đào tạo đầy đủ về nghiệp vụ bảo hiểm, nên rất
khó khăn trong việc tư vấn cho khách hàng mua
bảo hiểm và nếu tư vấn không đúng đắn thì rất dễ
khiến cho khách hàng hiểu nhầm về lợi ích của sản
phẩm cũng như ngộ nhận về quyền lợi bảo hiểm,
từ đó kéo theo các hệ quả như tranh chấp, kiện
tụng gây mất uy tín cho cả ngân hàng và DNBH.
Ba là,
vẫn chưa có nhiều các sảnphẩmchuyên biệt,
đặc thù dành cho kênh phân phối bancassurance.
Hiện nay, trên 90% doanh thu phí bảo hiểm của
thị trường Việt Nam là từ các sản phẩm tiết kiệm,
do vậy, tạo ra sự cạnh tranh trực tiếp đối với tiết
kiệm ngân hàng. Đây cũng là một trong những lý
do khiến ngân hàng không mấy mặn mà trong việc
bán sản phẩm bảo hiểm.
Bốn là,
mặc dù đánh giá đúng tiềm năng phát
triển, song các ngân hàng vẫn chưa thực sự quan
