50
NGHIÊN CỨU - TRAO ĐỔI
tư vào đâu. Khách hàng cũng có thể kiểm soát rủi ro
của mình bằng việc lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm vào
những quỹ đầu tư mà mình cho là phù hợp nhất.
- Tính linh hoạt của sản phẩm:
Cho phép khách hàng
được hoán đổi giá trị các quỹ đầu tư trong suốt thời
hạn hợp đồng tùy theo nhu cầu của mình. Khách hàng
có thể điều chỉnh số phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm,
bổ sung hay giảm bớt các quyền lợi bổ trợ khác. Khách
hàng cũng có thể rút bớt một phần giá trị quỹ trong
hợp đồng của mình nhằm thỏa mãn những nhu cầu
tài chính khẩn cấp.
Thực trạng bảo hiểm liên kết đầu tư tại Việt Nam
Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư đã được biết
đến cách đây hơn 30 năm. Hoạt động này nở rộ đầu
tiên tại các nước có thị trường chứng khoán phát triển
tại các khu vực như châu Âu, Bắc Mỹ. Tại thị trường
châu Á, sản phẩm này cũng rất phổ biến và trở thành
xu thế mới từ những năm 1990 của thế kỷ trước. Ở
Việt Nam, cuối năm 2006 đầu năm 2007 khi thị trường
chứng khoán bật dậy, cùng với ưu điểm vượt trội đáp
ứng được nhu cầu hạn chế rủi ro và đầu tư sinh lợi của
người tham gia bảo hiểm, nhiều công ty quản lý quỹ,
DNBH nhân thọ trong và ngoài nước đã nắm bắt cơ
hội và từng bước triển khai.
Theo số liệu của Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm
(Bộ Tài chính), trong năm 2016, số lượng hợp đồng
khai thác mới (hợp đồng bảo hiểm chính) ước đạt
1.617.402 hợp đồng, tăng 14,46% so với cùng kỳ năm
2015. Trong đó, sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ
trọng lớn nhất (ước đạt 40%), sản phẩm bảo hiểm liên
kết đầu tư (ước đạt 36,8%) và bảo hiểm tử kỳ (ước đạt
12,6%). Về doanh thu phí khai thác mới, năm 2016,
doanh thu phí khai thác mới ước đạt 16.753 tỷ đồng
(bao gồm cả sản phẩm chính và bổ trợ), tăng 26,3% so
với cùng kỳ năm 2015. Nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn
là bảo hiểm liên kết đầu tư, với doanh thu phí khai
thác mới ước đạt 7.604 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 50%)
và bảo hiểm hỗn hợp với doanh thu phí khai thác mới
ước đạt 6.806 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 45%), cao hơn
rất nhiều so với các nghiệp vụ bảo hiểm khác như
nghiệp vụ bảo hiểm hưu trí (ước đạt 87 tỷ đồng, chiếm
tỷ trọng 0,6%).
Tính đến hết năm 2016, đã có 16 trên tổng số 18
DNBH nhân thọ triển khai nghiệp vụ bảo hiểm liên
kết chung như: Bảo Việt, Mamulife, Chubb, Dai-ichi,
AIA, Hanwha và Sun Life có tỷ trọng doanh thu phí
bảo hiểm liên kết chung lớn trên tổng doanh thu phí
khai thác mới. Tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân
thọ năm 2016 ước đạt 49.677 tỷ đồng (tăng 29,8% so
với năm 2015), trong đó tỷ trọng doanh thu phí bảo
hiểm hỗn hợp vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất với khoảng
49%, tiếp đến là bảo hiểm liên kết đầu tư với 40%, bảo
hiểm tử kỳ 0,7%, bảo hiểm hưu trí 0,6%, các nghiệp
vụ còn lại chiếm tỷ trọng không đáng kể. Số lượng
hợp đồng có hiệu lực (theo hợp đồng chính) ước đạt
6.833.677 hợp đồng, tăng 17,6% so với cùng kỳ năm
trước. Trong đó, sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ
trọng đa số (58,3%), tiếp đến là sản phẩm liên kết đầu
tư (32,9%), sản phẩm tử kỳ (7,2%), sản phẩm hưu trí
(0,4%), các sản phẩm còn lại chiếm 1,1%...
Trong 3 tháng đầu năm 2017, tổng doanh thu phí
BẢNG 1: SO SÁNH BẢO HIỂM LIÊN KIẾT ĐẦU TƯ VÀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRUYỀN THỐNG
Tiêu chí so sánh
Bảo hiểm nhân thọ truyền thống
Bảo hiểm liên kết đầu tư
Tính bảo vệ
Quyền lợi tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn
Quyền lợi đáo hạn hợp đồng (nhận tiền)
Chủ yếu là quyền lợi tử vong, thương tật toàn
bộ vĩnh viễn
Tính tiết kiệm & đầu tư
Giá trị hoàn lại phụ thuộc phương pháp tính phí (dự
phòng toán học và bảo tức). Bảo tức công bố hàng năm
Giá trị tiết kiệm và đầu tư phụ thuộc vào giá trị
đơn vị mới nhất của các quỹ đầu tư.
Lựa chọn hình thức đầu tư
DNBH chọn, bên mua bảo hiểm không được chọn. Bên
mua bảo hiểm chia sẻ một phần lợi nhuận, DNBH chịu
rủi ro
Bênmua bảo hiểm lựa chọn quỹ đầu tư phù hợp
với mức độ chấp nhận rủi ro của mình, đồng
thời, hưởng mọi lợi nhuận và chịu tất cả rủi ro
Nguồn: thongtinbaohiem.net
BẢNG 2: CÁC LOẠI SẢN PHẨM BẢO HIỂM LIÊN KẾT ĐẦU TƯ
Loại sản phẩm
Hình thức
Đặc điểm
Sản phẩm liên kết
đầu tư trọn đời
Kết hợp giữa bảo hiểm
trọn đời và đầu tư
Chương trình tài chính cho phép người tham gia có cơ hội tiết kiệm, đầu tư dài
hạn trọn đời với lãi suất cao. Đồng thời, còn được bảo hiểm trong suốt cuộc
đời để khi qua đời sẽ có một khoản tiền để lại cho người thân, người phụ thuộc
Sản phẩm liên kết
đầu tư hỗn hợp
Kết hợp giữa bảo hiểm hỗn
hợp và đầu tư
Chương trình tài chính giúp khách hàng tích lũy, tiết kiệm một khoản tài
chính trong một khoảng thời gian xác định với lãi suất cao thực hiện các dự
định trong tương lai; đồng thời, được DNBH bảo đảm tài chính nếu không
may gặp rủi ro
Sản phẩm liên kết đầu
tư trả tiền định kỳ
Kết hợp giữa bảo hiểm trả
tiền định kỳ và đầu tư
Khi tham gia sản phẩm này khách hàng có cơ hội tích lũy, tiết kiệm, đầu tư với
lãi suất cao để đến khi về già có những khoản tiền định kỳ để chi tiêu
Nguồn: thongtinbaohiem.net
